作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

猫妹在知乎上看到一个故事，有人买了一份重疾险，交了8年保费，不久前得了癌症去保险公司申请理赔却被拒绝了，原因是他去年忘记交保费造成保单失效，50万理赔金就这样没了。

他问保险公司能不能通融一下，补交保费后再理赔，但是因为忘记交保险的时间太长，已经超过了期限，不能理赔了。

正需要钱治病的时候遇到这种情况，搁谁身上都后悔没有及时交保费，导致保单失效拿不到赔偿，感觉亏了很多。

成年人的世界从来没有容易二字，房贷、车贷、信用卡、花呗、水电费、电话费......要惦记的太多了。

而保费这种低频的支出，更是一不小心就会忘记。

如果忘记交保费，是不是就一定不赔了呢？其实也不是，还是要视情况而定。

短期险种

像百万医疗险、意外险还有报销型的防癌医疗险，保障期限通常就只有1年，到期如果忘记续交保费，何时想起来，何时再重新投保即可。

只不过，忘记续交保费的期间，是没有保障的，出险不能理赔，比如某人的意外险已经过期1个月了，一直也没有续费，如果这个期间意外摔伤去医院，产生的意外医疗费用就没办法用这份意外险报销。

另外，像百万医疗险、防癌医疗险这类健康险种，如果重新投保，需要重新进行健康告知，万一身体健康状况发生了变化，可能就买不到了，即使顺利投保，还需要重新计算等待期，很不划算的。

长期险种

像重疾险、定期寿险还有给付型的防癌险，保障期限起码二三十年，甚至终身，中途如果忘记交保费，就不是重新投保这么简单了，这类长期险种，忘记交保费后通常会进入三个阶段：宽限期、中止期、终止期。

● 宽限期

相信很多朋友都用信用卡，每个月有一个固定的还款日期，只要在这个日期之前还上，就不影响征信。但银行也不是一点情分不讲，大部分还是会给个1-3天的容时，叫宽限期，在这个时间里还上，也不影响征信。

保险公司同样有这个宽限期的概念，下面是猫妹找到的一款重疾险里宽限期的描述：

保险公司的宽限期通常为60天，在这个期间，保单仍然有效，只需要补缴保费即可，而且这个期间出险了，也是可以理赔的，不过会扣除欠交的保费。

比如某人买了50万保额的某重疾险，每年保费5000元，中间有一年忘记交保费了，没多久就确诊了癌症，于是向保险公司申请理赔。不幸中的万幸，距离应该交保费的日期还没超过60天，保险公司同意赔付，但要扣除欠交的一年保费，最后赔了50万元-5000元=49.5万元。

目前有一些短期险种也有宽限期的条款，比如好医保长期医疗对宽限期的规定就是这样的：

年缴方式宽限期60天，月缴方式宽限期30天，而且宽限期出险同样可以赔付，仍然是要扣除欠交保费。

● 中止期

如果宽限期仍然没有把保费交上，保单就进入了中止期，通常是2年，在这个期间出险，保险公司就不会赔付了。

但是，要注意是“中止”而不是“终止”，也就是说，保单的效力只是暂时没有了，如果2年内把钱补上，保单的效力还是可以恢复的，又叫做保单复效。

不过，需要补的钱，除了欠交的保费，还要支付利息，而且需要提交最新的体检报告，重新进行核保，核保通过后，保单要重新计算等待期...

● 终止期

如果保单效力中止后，又过了2年，还是没把保费交上，那就有点过分了，保单就直接终止了。

这时候，即使你想把保费补上，也是没办法挽回的。你只能选择退保，退保不是退累计已交的保费，而是现金价值，可能会和已交保费差距很大。

猫妹总结了一下忘记交保费的原因，大致有以下几种：

● 银行卡余额不足；

● 更换手机号码，没收到提醒；

● 收到提醒时手头在忙工作，忙完也就忘记了；

● 手头紧，等有钱了又忘记了；

● 保单太多，想不起来了。

所以，为了避免忘记交保费，我们可以对症下药：

● 专卡专用

大部分保险都可以绑定银行卡，保费自动从银行卡上划走。我们可以办一张专门用来扣保费的银行卡，无论以前投保的，还是新投保的，都绑定它。

每张保单的扣费日期可能不同，但我们可以在每年年初的时候，就把一年要交的所有保费都存到这张银行卡里。

提醒大家的是，银行有一些活期理财产品，如果大家觉得自己记性不好，也最好不要买这些理财，因为保险公司扣费通常只能在余额里扣，买了理财，又没有及时卖出转到余额里，可能还是不够扣保费的。

● 多留几个联系方式

临近缴费期，保险公司通常会提醒我们注意缴费。为了避免换了手机号码，收不到保险公司的提醒，投保时可以把自己的常用邮箱、家人的手机号码也留一下。

另外，如果更换了手机号码，最好也是及时联系保险公司变更，防止出现联系不上我们的情况发生。

队友经常出差，是个空中飞人，猫妹每年都会给他买那个几十块钱就可以保一年的太平洋百万航意保，这类短期险种真的太容易忘记了，还没有宽限期，猫妹好几次都在忙工作，忙完就忘记这件事了，好在保险公司提醒次数多。

● 投保时定好预算

人生不如意，十有八九，谁都难免会有手头紧的时候。如果保费太高，很多人就会选择先拖欠着，一旦忙起来，可能就忘记了。

为了避免这种情况发生，建议大家务必在投保时设定好自己的预算，注意自己的现金流。

● 善用自动垫付功能

随着时间的推移，每个家庭可能都不止一份保单，难免会有遗漏的保单忘记缴费。

在投保时，保单上通常会有是否自动垫交保费的选项，如果此处勾选为是，那么在宽限期结束时仍未交保费，保险公司将以保单的现金价值进行垫交保费，如果该年度内发生保险事故，保险公司依然要承担赔付责任。不过，现金价值垫交保费也是要计算利息的，投保人如果后期把垫交的部分补上时，还要支付垫交期间内的利息。

● 重视保单管理

自动垫付功能也不是一劳永逸的事情，现金价值无法一直帮我们垫付保费，总有不够的一天，我们还是要重视保单管理。

比如猫妹，就自己做了个excel表格，每个家庭成员一页，里面会记录保单的关键信息，比如保险公司名称、保险名称、保单号、保额、年缴保费、缴费日期、保险公司报案电话、受益人是谁、身份证号码等信息，有新的保单就更新一下，每年还会重新整理一下，这样就很难有遗漏的了。

买保险是为了获得保障，如果欠交保费时间太长，不仅已交的保费会遭受损失，出险后还不能理赔，得不偿失，大家一定重视呀，除了以上的方法，不知道各位猫友有什么妙招可以避免“失忆”呢？