在商业银行猛烈的市场竞争自然环境下，消费信贷早就变成商业银行冲杀的又一竞技场，情景、总流量、数据信息、绿色生态这些，相关个人消费信贷探讨的持续升温，但实际成绩又怎样？也许最近的数据统计能得出参考答案。

依据中央银行发布的数据信息，截止2019年6月底，储蓄类金融企业居民单位短期内消费贷经营规模为9.11万亿，2019年上半年度此项增加3293.19亿美元，上半年度增减看上去并不是开朗。而2018年上半年度和第三季度净增额各自是其2.5倍和3.5倍，增减超过8263.02亿美元和11736.02亿美元。

现阶段业界常说的金融机构个人消费贷，从中央银行统计分析规格看来，住户短期内消费贷一栏两者之间更为贴近。能够说，金融机构个人消费贷2019年上半年度增减不上上年上半年度一半，更不上上年第三季度的三分之一。

发售金融机构中最少7家个人消费贷款账户余额持续下滑

依据2015年至今的数据信息，个人消费贷增减，上位环节是2016年第三季度到2018年第三季度，但来到2019年，上半年度增减出現减缩。从月度总结变化看来，2月因新春佳节要素，本月增减为负，消费贷经营规模降低2575.26亿美元。3月增减最大，为2927.56亿美元，4月之后，每月增减又下降到2000亿美元下列，在其中4月增减为1096.67亿美元。

它是储蓄类金融企业总体主要表现，融合股票发售金融机构半年报看来，个人消费贷变化也是如何一幅界面？

必须谈及的是，在个人消费贷定义中，大部分银行汇报的个人消费贷不包含信用卡借款、国家助学贷款这些。

农业银行汇报，2019年上半年度，个人消费贷增减75.61亿美元，居四大行第一位。至上半年度末，农业银行个人消费贷账户余额为1655.70亿美元，较上年底提高4.8%。农业银行在汇报中表述，关键是因为全面推进个人消费贷“扩户”工程项目和情景化合理布局，“网捷贷”等短期网上消费贷提高迅速。

进一步看，农业银行以互联网大数据为助推，推动个人消费贷“扩户”工程项目。以家居装修和小车情景为方位、以网上扩客为重中之重，推动个人消费贷情景化合理布局。

但是农业银行以摊余成本计量检定的期终个人消费贷账户余额为1667.03亿美元，较今年初增4.18亿美元，年增长率仅为0.25%。

至上半年度末，建设银行个人消费贷账户余额为1682.70亿美元，较上年底降低418.55亿美元，减幅19.92%。以摊余成本计量检定，其个人消费贷上半年度末账户余额为1781.05亿美元，较上年底降低366.78亿美元，减幅为17.08%。建设银行在汇报中称，以电子器件方式本人自助贷款“建行快e贷”推动此项市场拓展。

工商银行个人消费贷也有一定的降低，上半年度末个人消费贷账户余额为1927.87亿美元，减幅为113.75亿美元，去年末此项为2041.62亿美元。大半年中间，工商银行个人消费贷占其本人贷款额占比也从3.6%降至3.2%。但工商银行汇报的消费贷数据信息不确定性以哪样财务会计方法计量检定。中国银行则未公布个人消费贷经营规模。

四大行中头顶部俩家个人消费贷款账户余额均降，那麼股份制银行又主要表现怎样？“招行认可的优点取决于零售业务，其零售业务的优点是敌人无法仿真模拟的。”它是招商银行官网中的一段话。连“敌人无法仿真模拟”的金融机构，其消费贷提高会有多醒目？依据财报数据，截止上半年度末，招行消費贷款额1147.86亿美元，较上年底提高8.87%。记者注意到，它是招商银行非集团公司规格数据信息，因别的金融机构以集团公司规格统计分析，这家银行该项数据信息不具备横着可可比性。

股权行中，中信银行个人消费贷经营规模出現降低，期终以摊余成本计量检定的个人消费贷账户余额为1235.80亿美元，较上年底降低18.45元，减幅为1.47%。

光大银行个人消费贷有所增加，以摊余成本计量检定，期终个人消费贷账户余额为2081.04亿美元，上年底为2038.53亿美元，大半年内提升42.51亿美元，增长幅度为2.09%。

此外很多家发售股权行也未确立公布个人消费贷数据信息。

个人消费贷降低在城市商业银行中也是如此，以摊余成本计量检定，郑州银行上半年度结果显示个人消费贷账户余额为58.59亿美元，今年初则为71.14亿美元，大半年内降低12.55亿美元，减幅为17.64%。

宁波银行上半年度此项减幅超出百亿。上半年度末其个人消费贷账户余额为1030.80亿美元，去年末为1149.75亿美元，大半年内降低118.95亿美元，减幅为10.35%。

农村商业银行中，以摊余成本计量检定，常熟银行大半年内降低2.23亿美元，上半年度末个人消费贷账户余额为90.04亿美元，去年末为92.27亿美元，大半年减幅为2.42%。

根本原因是金融机构积极减慢扩大步伐

对于上半年度个人消费贷经营规模变缓状况，《每日经济》新闻记者访谈了苏宁金融科学研究院助手薛洪言，他强调，自2018年第三季度起，金融机构个人消费贷款增长速度就已出現变缓征兆，2019年上半年度一部分金融机构个人消费贷持续下滑是这类发展趋势的持续，身后的关键缘故是金融机构积极减慢了扩大的步伐。

他解析，关键缘故有二：一是产业结构调整，减少个人消费贷款占有率，提升运营贷占有率。零售转型发展仍是方向，但个人消费贷商品资金流入无法把控，存有合规管理风险性，比较之下，使力本人经营贷款，既可保证资金流入可控性，又切合使力互联网金融的现行政策规定，变成一部分金融机构使力零售转型发展的优选。二是防范风险，积极减慢速率。个人消费贷历经两年持续增长后，催产了双头借款、特殊人群杠杆比率高新企业等难题，信贷风险安全隐患扩大，金融机构减慢扩大脚步存有深厚的防范风险的寓意。

在他来看，头顶部组织的经营模式调节向销售市场释放出来了消极数据信号，非常容易在制造行业内引起盲目跟风效用，伴随着大量组织用心去感受，会在一定水平上造成个人消费信贷供求平衡缩水率，加强贷款人资金链断裂工作压力，引起不合格率升高，进而促进大量机构调整发放贷款对策，供求平衡迅速缩水率，产生更大的风险性安全隐患。

记者注意到，就在9月11日，银监会顶尖风险性官、发言人、办公厅主任肖远企表达，管控适用个人消费信贷发展趋势，这与当今拉动内需、适用消费理念升级的大自然环境相符合。银监会也适用金融企业去发掘这一销售市场。

他注重，消费信贷、个人消费信贷不可以由于透支卡不良贷款率高了也不做，“金融机构不做也有他人做”。在他来看，假如靠谱金融机构组织搞好消费金融贷款，可以对欠佳的销售市场参加者产生“挤出效应”，产生“良币驱赶劣币”的量变到质变。