逯晓玮，中国邮政储蓄银行授信服务部

来 源：邮银科学研究，全文发布于《金融家》2019年第12期

从银监会发布的2019年第二季度关键管控指标值数据信息看来，在我国银行业不良贷款账户余额2.24万亿，较上季度末提升781亿人民币，不良贷款率1.81%，商业银行不良贷款账户余额持续增长、不合格率小幅度起伏的新趋势沒有变。在产业结构升级性改革创新不断深入、康波周期不断调节的背景图下，不良贷款的不断释放出来针对银行业清收处理方法明确提出新的规定。伴随着商业银行高新科技颠覆式创新发展战略不断深入及其网络金融业务流程飞速发展，依靠“互联网技术+”服务平台开展不良资产处置是不是能够 开辟银行业资产保全工作中的新瀚海？

一、“互联网技术+”不良资产处置方式分析报告

“互联网技术+”不良资产处置方式依靠网络金融定义继续升温。依靠网络平台能够 较大程度地降低信息的不对称，不良贷款的各种企业登记可合理减少沟通交流互动交流時间，摆脱传统式处理方法中的堡垒，包含地区、信息内容和時间等，销售市场資源足以保持提升配备，合理提高不良资产处置高效率，减少清收成本费，保持经济效益利润最大化。可是，因为不良贷款这种非标业务没办法彻底根据网上运营，最开始定坐落于处理网络金融欠佳的各种服务平台方式，在承揽银行业不良贷款的道上仍然任重而道远。

（一）不良贷款发布信息平台方式

该方式归属于单纯性公布待处理财产信息内容的服务平台种类，是银行业应用比较早的“互联网技术+”不良资产处置方式。投资人根据服务平台访问不良贷款基本信息，挑选意愿标底后，依照合理合法合规管理的买卖步骤规定开展线下推广买卖。服务平台关键作用取决于网上的不良贷款信息内容展现，来寻求合作机遇，另外考虑管控信息公示的规定。比如银行业各个组织根据官方网站、手机网银、自媒体平台等方法推荐拟公布处理的不良贷款，在其中以司法部门清收全过程中的房地产等固资的竞拍主导，找寻意愿买受人。

但该方式欠佳标底关键交易方式仍免费在线下进行，网上推荐、展现不良贷款的功效比较有限。一是因为不一样不良贷款新项目差异很大，没法产生规范化的运营模式、合同格式和网上操作步骤。达到买卖前必须多方不断沟通交流，对线下推广工作中依靠大。二是因为金融机构在建造互联网上欠缺不良贷款版块营销推广资金投入和总体目标顾客总流量，存有推荐方法单一、受众群体窄、沒有合理分离出来和精准定位总体目标顾客等难题，网络金融方式的简易粗放型拷贝无法考虑不良贷款销售市场多样化的要求，最后造成绝大多数访问是失效点一下，并不容易转换为潜在用户。

（二）不良贷款商谈交易平台交易方式

该方式归属于商谈买卖方买卖不良贷款的服务平台种类，是发展趋势相对性完善的“互联网技术+”不良资产处置方式。一般由第三方创建服务平台，运用大数据技术为买卖方出示买卖媒体，网络拍卖平台是该方式最典型性的运用方法。2016年最高法院公布《最高法院有关人民检察院网络司法拍卖多个难题的要求》，要求以竞拍方法处理资产的，理应采用网络拍卖的方法开展。自此，网络拍卖变成法院拍卖的关键方式。比如淘宝主打产品的阿里拍卖，根据淘宝的极大用户数基本、高品质的融合工作能力及管理水平，快速抢占市场，变成银行业不良贷款网络司法拍卖的骨干力量，大部分银行两者之间创建了协作关联，开拓了质押物及抵账财产网络拍卖会员专区。

但该方式遭受互联网技术的开放式与不良贷款信息内容不对称性分歧的冲击性，常有“看热闹”多而“交易量”少的状况。一是此类服务平台商谈交易类似一般的竞拍主题活动，可是竞价人少且房产拍卖率高的特性说明其本质還是更贴近竟价出让。因而，银行业不良资产处置业务流程的本质要求导量服务项目方式依然存有一定的分歧，进而限定了此类服务平台承揽金融机构不良贷款的工作能力。二是各服务平台不良贷款披露多以密名或半密名方式标识，且展现的信息内容欠缺规范化叙述方法，对潜在用户而言，只靠网页页面得到的比较有限信息内容，无法产生对财产使用价值和经营风险的合理全方位评定并作出最后的决策。

（三）不良贷款数据信息综合服务平台方式

该方式归属于向金融企业出示不良贷款大网络服务的服务平台种类，是发展趋势迅速且融合互联网金融最紧密的“互联网技术+”不良资产处置方式。服务平台关键运用互联网大数据、云计算技术等技术性，查寻顾客资产案件线索、商事主体数据信息和司法部门起诉信息内容（服务项目范畴包含失信执行人、裁判文书、开庭公告、法院公告、案子步骤等），产生比较全方位的负债关系人“风险性肖像”，为银行业清收处理精英团队出示详细、高效率的财务尽职调查数据服务，为此提升不良贷款的利用率。比如“搜赖网”，能够 向银行业出示大量不良贷款数据库服务，包含7类别的风险性信息内容数据信息及其遍布全国200个大城市的房屋评估数据信息等，各种信息内容的信息量均在亿级左右，数据信息总产量在数亿级左右。

但该方式下选购网络服务成本费较高，必须金融机构资产保全精英团队进一步进行清收工作中，没法产生立即现钱收购经济效益。一是尽管此类服务平台总数愈来愈多，但数据信息服务水平良莠不齐，有着亿级左右各种信息内容的服务平台寥寥无几。绝大多数服务平台仅能独立查寻工商查询、公司信用黑名单、起诉公文等信息内容，不具有一站式服务工作能力。二是此类服务平台运营模式依靠向合作方扣除数据信息附加费。针对金融机构而言，仅把握顾客“风险性肖像”，提升了清收成本费的另外，存有依然没法保持现钱取回的概率，协作驱动力比较有限。

（四）不良贷款授权委托处理商谈服务平台方式

该方式定坐落于联接不良资产处置受托人和催款方的媒体，关键处理清收高效率低、外地催款难的难题，是将来“互联网技术+”不良资产处置方式的发展趋向。服务平台做为居间商谈和风险控制确保，公布催款要求，为每单不良贷款寻找最好的催款方。与第三方催债公司、受托人金融企业产生三方法律事实，确保资金回笼财产安全。比如“财产360”，运用深度学习、人工智能技术等方式方法，开展财产标价、处理管理决策、配对管理方法，并融合覆盖全国的资产处置组织（投资管理公司、法律事务所、清收服务外包企业等），为各种金融企业和公司出示全步骤的不良贷款催款、管理方法服务项目，处理信息的不对称，保持规范化精确处理。

但该方式现阶段关键对于网络金融服务平台造成的不良贷款开展授权委托处理，和银行业协作偏少。在互联网技术授权委托处理业务流程中，严苛核查受委托人资质证书、怎样明确受委托人门坎是当今的难题。一是针对信誉风险性和清收成本费的考虑，委外催款并非银行业最关键的清收处理方式。二是因为该方式还处在发展趋势前期，大部分服务平台还是处于简易方式自主创新向具体内容自主创新的缓冲期，因为管控并未确立有关规章制度政策法规，银行业对此类服务平台仍持犹豫心态。

（五）不良贷款众筹项目理财平台方式

该方式根据互联网技术来处理不良贷款项目投资需要很多资产的难题，将互联网技术的特性利润最大化融进到不良贷款项目投资行业。此类服务平台关键处理了2个难题：一是大宗商品不良贷款商品流通或转现艰难；二是互联网投资商品盈利与安全性无法两全保险的难题。比如“分金社”，根据网上众筹项目、分紅，线下推广购买、处理来运行不良贷款，运用其丰富多彩的从事工作经验和方式資源，合理解决不良贷款各种缺陷，根据互联网技术方式破译欠佳标底选购门坎，选用零售分拆等方法处理转现期长难题，保持了个人投资者、资产处置人、财产买受人等多方面的双赢。该方式广泛具备理财投资作用，但因为不良贷款项目投资必须非常的技术专业水准，项目投资门坎较高，因此此类服务平台在当今发展趋势前期受众群体和普及化度较低，因为法律法规限定，与银行业协作几率较低。

二、银行业“互联网技术+”不良资产处置遭遇的机会

（一）丰富多彩了金融机构不良贷款清收处理方式

不良贷款业务流程具备滞后效应和逆康波周期的特性，每每经济下行时都是造成很多不良贷款，并在接着多年的時间里逐渐释放出来。当今，应对金额巨大的总量不良贷款，银行业清收处理方式仍显基础薄弱。止步不前力、人力物力资金投入比较有限，金融机构独立清收水准早就见顶。呆帐核 销的标准尽管逐渐放开，但销账后欠佳清收、管理方法工作压力依然存有。不良贷款出让所产生的迅速压力降欠佳的实际效果和极大的出让损害早已变成一把两面性。在谨慎扣除抵账财产、进行委外清收和借款免减的另外，欠佳证券化、欠佳同业业务收益权出让和新一轮社会化债转股等“新式”处理方法还没有变成主流产品，进一步扩宽欠佳处理方式变成制造行业普遍的共识和急需解决。将方式自主创新和方式自主创新相结合的“互联网技术+”不良资产处置服务平台与银行业传统式清收处理方法结合在一起，产生互利共赢，能够 进一步丰富多彩金融机构处理不良贷款的方式，进而在一定水平上减轻欠佳工作压力。

（二）为金融机构处理网络贷款不良贷款出示了新的突破点

以便解决网络金融的冲击性，占领零售银行信贷销售市场，每家银行业持续加速网络贷款商品的产品研发与推广。殊不知，“短、平、快”的网络贷款商品出現贷款逾期乃至产生欠佳后，金融机构独立催款实际效果却难比较满意。一方面，因为网络贷款商品一部分顾客预留信息品质较弱、合理资产案件线索偏少、还贷观念差、与金融机构管户组织的关联系数不高等学校状况，造成金融机构清收工作人员不掌握顾客的详细情况没法广泛开展催款工作中，合理独立催款遭受摩擦阻力。另一方面，因为一部分银行业网络贷款商品存有总支行上诉人行为主体真实身份不适感格、顾客身份信息内容和合理资产信息内容不容易获得、电子签章和直接证据法律效力存有异议造成直接证据原材料不够等状况，导致一部分金融机构推动网络贷款业务流程起诉进度迟缓，司法部门起诉催款实际效果亦不明显。因而，在金融机构目前清收方式实际效果欠佳的状况下，依靠“互联网技术+”服务平台产生负债关系人全方位“风险性肖像”，收集其真实可信联系电话和资产案件线索，或根据服务平台授权委托第三方催款，为金融机构处理网络贷款不良贷款出示了新的构思。

（四）构建金融机构互联网金融与“互联网技术+”不良资产处置公路桥梁

促进金融机构手机软件产品研发方式转型发展，推进技术与业务流程的紧密结合，开展自主创新颠覆式创新，从传统式的飞瀑式开发设计，向不良贷款清收处理业务流程驱动器的敏捷开发和迅速迭代更新转型发展，增加“ABCD+5G”[人工智能技术（AI）、区块链技术（Block Chain）、云计算技术（Cloud）、互联网大数据（Data）]的运用。创建创新实验室，提升大数据的应用，推进数据信息驱动器的风险性用户画像、互联网大数据风险控制和投资决策。贮备金融机构“金融业+高新科技”专业人才团队。基本建设技术专业人才队伍建设是支撑点金融机构应用“互联网技术+”技术性导量处理不良贷款的基本。一方面要增加技术专业人才的培养、引入幅度，提高科学研究工作人员比例，特别是在是要引入和塑造既懂技术性又懂贷款业务全步骤和不良资产处置的专业人才，将最前沿互联网金融方式应用到不良资产处置业务流程中。另一方面要提升金融机构资产保全工作人员大数据技术、大数据的应用剖析学习培训，逐步完善处理欠佳的互联网营销，进而为不良贷款清收处理“接触互联网”出示管理决策适用。

（三）合乎金融机构高新科技颠覆式创新发展战略的发展前景

在当今互联网金融已经重构商业银行绿色生态的背景图下，每家银行业不谋而合加快高新科技颠覆式创新步伐，打造出智慧金融机构，保持大数据的应用过程、实用化、智能化系统方式。以“互联网技术+”逻辑思维，紧紧围绕客户、数据信息、总流量、情景、服务平台、绿色生态等因素，促进互联网金融运用逐步推进。借助互联网金融支撑点，银行业持续增加“三农”、中小企业和居民收入借款推广，零售贷款业务过去两年里迅速发展趋势，而随着造成的很多个人信用类不良贷款清收处理难点，及其怎样摆脱地区限定、提高欠佳处理高效率、保持处理经济效益利润最大化等难题，促使金融机构依靠互联网金融能量，应用“互联网技术+”服务平台进行资产保全工作中变成大势所趋，这也符合实际当今商业银行高新科技颠覆式创新发展战略的发展前景。

三、健全银行业“互联网技术+”不良资产处置方法提议

现阶段，在监督机构的积极推进下，各种新式不良资产处置方法正逐渐拉开，有关管理条例、执行要求相继公布，每家银行组织正逐渐示范点和实行，不良资产处置的销售市场自然环境也日益完善，这都有益于银行业下一步应用新式处理方法解决不良贷款。在那样的大背景图下，制造行业需从加速数据平台、健全规章制度管理体系、加强网络贷款欠佳处理、构建金融业与高新科技公路桥梁四个方面，全方位加强银行业“互联网技术+”不良资产处置工作中。

（一）促进技术专业不良贷款网上交易平台基本建设

从五类不一样的服务平台方式看来，以“阿里拍卖”为意味着的不良贷款商谈交易平台交易方式仍然推动着银行业“互联网技术+”不良资产处置方式发展前景。可是，不良资产处置业务流程的独特性决策了该方式的发展趋势不可以单纯性依靠互联网技术创建的服务平台或不良贷款的信息内容数字化。应紧紧围绕“互联网技术+”的精粹，以对外开放、协作、共享资源的互联网营销核心理念普遍协作，灵活运用银行业高新科技颠覆式创新发展趋势和顾客总流量优点，紧密结合来源于技术专业金融业精英团队和网络平台的竞争优势。积极主动导入评估公司、等级评判、投资管理公司、法律事务所、会计事务所等第三方组织，出示多元化的服务项目作用，最少包含信息内容展现、买卖商谈、财产定价、法律援助等不良资产处置的全步骤。以系统化的不良贷款买卖金融信息服务为关键，持续创建能够 出示综合性服务项目的高品质不良贷款商谈交易平台交易，充分发挥好互联网技术的“加法效用”，使不良贷款业务流程即能充分发挥其解决和预防经济发展金融体制风险性的功效，又能产生优良的经济收益。

（二）健全“互联网技术+”不良资产处置规章制度服务体系

管控层面，尽早将各种互联网技术不良资产处置服务平台列入目前金融体系架构，颁布有关方法，确立监督机构、制造行业准入条件根据、实际操作引导和披露规范，标准目前销售市场上不一样类型的处理方式，根据管控和现行政策正确引导，促进一些欠缺竞争能力的服务平台逐渐撤出销售市场，加速“互联网技术+”不良资产处置制造行业分裂发展趋势，适者生存。银行业层面，提升“互联网技术+”不良资产处置服务平台风险评估管理体系组织建设，对协作的服务平台执行动态性检测，有效评定协作实际效果，越快发觉难题，越来越快减少风险防控措施和信贷风险。在國家制订统一的管控规范和实际操作引导的基本上，充分运用银行业协会市场监督管理与制造行业约束力功效，创建“互联网技术+”不良资产处置服务平台黑与白名册。

（三）加强网络贷款不良贷款清收处理幅度

一是在清收处理财务尽职调查环节，提升与不良贷款数据信息综合服务平台的协作，查寻负债关系人资产数据信息、工商局数据信息、司法部门数据信息等信息内容，全方位把握其资产案件线索，有目的性的制订“一户一策”的清收应急预案，依据负债关系人具体情况有效挑选不一样清收方法，提升清收高效率。二是提升与不良资产处置授权委托商谈服务平台的协作，提升金融机构委外催款业务流程，确立市场准入制度、催款行为规范、风险管控等规定。根据此类服务平台催收管理系统，保持大批量电話电销，短期内进行基本催款。针对子公司偏少，又必须外地催款的金融机构，可根据此类服务平台借助智能化挑选催债公司实体模型，挑选与业务流程配对的催债公司，保持外地精确催款的另外以合作机构为催债公司做作业，预防信誉风险性。