受疫情影响，经营儿童雨具的老张一度陷入困顿，“最后一刻，是网商银行的贷款帮我们渡过了危机，而且贷款利率非常之低。在这笔资金的帮助下，我的店铺终于挺过来了。”

老张不知道的是，这笔贷款的背后是网商银行和中国农业发展银行（农发行）的共同努力。日前，100余家银行紧急“集结”，加入由中国银行业协会、全国工商联等行业协会与网商银行共同发起的“无接触贷款助微计划”，助力小微企业复工复产。

银行业内人士认为，数字化服务是未来小微金融的发展趋势，这一能力的提升有赖于银行与金融科技机构的优势互补。

对手变队友

原本年后开学是店铺销售的旺季，如今却颇为冷清，疫情期间老张每日的销量仅为平时的2%-3%。由于年前已制定规划，店铺采购的一批价值几百万元的货不得已积压在仓库，正当他一筹莫展的时候，是无接触贷款让他的店“活”了过来。

昔日对手如何变成队友？网商银行行长金晓龙介绍：“疫情发生后，网商银行宣布在特殊时期为850万小店下调20%的利息，并向多家银行发出合作邀约，2天时间有25家银行响应和支持，为小店减负。”

老张获得的无接触贷款利率仅为平时的一半，离不开农发行的助力。贷款利率低是政策性银行的一大优势，在农发行的支持下，许多网商银行服务的小微企业贷款利率进一步下降。此外，邮储银行也主动为更多小微企业提供20%的减息。

北京大学数字金融研究中心的研究显示，数字信贷发展水平每增长1%，疫情对经营的冲击减少2.57%。据悉，当前已有包括三大政策性银行、国有六大行在内的100余家银行加入“无接触贷款助微计划”，计划半年内支持全国约1000万家小微企业、个体经营者和农户有序复工复产及疫情之后扩大生产。

“助微计划”包括十项举措：为线上小微商家提前支付货款，为餐饮业提供专项资金支持，为快消业中小经销商提供免息贷款优惠活动，为物流业提供专项贷款，为卡车司机提供专项优惠贷款，为种植户提供专项贷款，助力销售困难企业获取资金支持，扩大票据贴现优惠范围，助力市场口碑良好的小微商家加速复工，帮助线下商户免费开拓线上经营渠道。

快速触达海量小微群体

大中型银行拥有强大的资金实力和专业的风控技术，网商银行则具有触达海量小微企业的场景优势，双方通过互补合作发放无接触贷款，最终达到与客户多赢的效果。

“网商银行的优势在于场景和引流，邮储银行的优势在于线下营销，信贷人员可以直接联系到客户，帮助他们认识和操作线上产品。”邮储银行三农部总经理助理陈鹏称，以往信贷人员要调查，客户要到网点来签约，基本要投入一两天时间。无接触贷款不仅节约了客户成本，银行减少人工干预，也节约了成本。

从产品额度看，陈鹏表示，邮储银行与网商银行合作发放的无接触贷款平均额度在1万元左右，能够触达更小微的群体。“这些客户更多来自淘宝网店或线下扫码等场景，客群更年轻，更多是新经济主体。”

“无接触贷款的风控由双方共同把关”，陈鹏介绍，邮储银行和网商银行会对各自的客户进行初步筛选，然后进入风控模型进行调查审批，贷后管理则在线上和线下渠道各自发挥所长。合作发放的不仅是线上信用贷款，抵押贷款也可以办，房产抵押等手续则需要线下进行操作。

网商银行小微融资产品部负责人宋晓介绍，无接触贷款背后是数据技术的支撑，网商银行正尝试与具备一定能力的银行联合建模，进一步提升双方风控水平。“今年我们将进一步开放能力，把网商银行的经验和技术赋能给更多小微金融机构。”

“无接触”是大势所趋

近年来，商业银行持续发力以技术、数据、场景为依托的线上服务能力。

中国银行业协会数据显示，据不完全统计，2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，同比增长7.42%，交易金额达1657.75万亿元；手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%；电商平台交易笔数达0.83亿笔，交易金额达1.64万亿元；全行业离柜率为89.77%。

无接触贷款无疑代表了小微金融未来的发展方向。中国人民大学金融科技研究所联席所长曹彤认为，中小微企业贷款难问题长期存在，传统的方法很难解决，一定要通过数字化来解决，而且这种数字化一定是银行与外部场景及金融科技机构协作完成。

银保监会首席检查官杨丽平日前强调，鼓励政策性银行、商业银行加强与主要依靠互联网运营的民营银行的业务合作，为小微企业精准滴灌，提高复工复产小微企业贷款可获得性。

陈鹏表示，为适应逐渐数字化、线上化的经济形态，银行金融服务也需要快速线上化、数字化、场景化。在此过程中，银行一方面要加强数据治理和集成，并对外开放合作，另一方面也要输出产品和服务，与平台企业共同开发场景，发挥各自优势，精准服务客户。

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