在大行进击零售业务的这几年，个人消费贷款做为零售业务的一部分，慢慢由不被高度重视变化为每家探求、发力的方向。

但是，人们从诸多年度报告中能够 窥探，在今年，好几家金融机构对个人消费贷款业务流程踩住了刹车踏板。

在其中，“宇宙行”工商银行的个人消费贷款账户余额持续2年下降，今年跟建设银行个人消费贷款账户余额一起跌出了2000亿元序列；

本应是零售金融“崭露头角”的中信银行，握拳个人消费贷款“随心贷”账户余额增长速度急剧下降，从2018同比增长率1648.07%，下降到今年23.03%的同比增长率，猛踩刹车。

愈来愈多的大行个人消费贷款业务流程展现出皮软之势，给了消费信贷制造行业预警颜色：这既代表存量市场的经营挑戰，也预兆了增加个人消费贷款销售市场中的危机四伏。

近年来，很多大行都陆续采用了多种多样对策来刺激消费信贷业务发展趋势（《大行疯狂促销消费贷》），他们又可否“绝地逢生”呢？

个人消费贷款账户余额总体增长速度变缓，工商银行、建设银行跻身2000亿团队队伍

今年，好几家中大中型金融机构的个人消费贷款账户余额增长速度与2018对比，总体展现变缓的发展趋势。

在其中，工商银行、建设银行的个人消费贷款账户余额在今年各自同比减少5.21%和9.77%，跻身2000亿团队队伍。

而这也已成工商银行持续2年账户余额下降，从17年末的2557.83亿人民币一路降至今年末的1935.16亿人民币，被光大银行(市场行情601998,个股诊断)追上。

中信银行个人消费贷款账户余额尽管维持住了同比增长率12.06%的速率，但与2018246.8%的同比增长率对比，减缩了20倍上下。

交通银行虽未能财务报告中确立公布该项数据信息，但截止今年末，交通银行除按揭贷款、透支卡、本人经营方式借款外的其它本人贷款额为963.90亿人民币，2018该大数字为1229.09亿人民币，同比减少27.51%。

此外，建设银行、平安银行信用卡、中信银行对其握拳个人消费贷款商品的数据信息也开展了实际公布，比照发觉，个人消费贷款账户余额增长速度下降的发展趋势更为显著。

特别注意的是，中信银行的“随心贷”2018环比17年增长速度1648%，今年环比2018增长速度却只能23.03%。

尽管，“随心贷”因为近些年一开始使力，数量较小，在2018业务流程经营规模拓展相对性较快，但今年的猛地急刹，或也是解决个人消费贷款销售市场大环境破坏的对策之一。

事实上，在今年中报中，好几家金融机构便拥有个人消费贷款账户余额增长速度变缓的征兆，尤其是与购房贷款、透支卡的增长速度对比。

在管控严厉打击个人消费贷款违反规定注入股票市场、房市，及其不合格率广泛上升的警觉下，以便规避风险，大部分金融机构也挑选积极缩紧了此项业务流程。

大行个人消费贷款销售市场急待采用一些合理对策来刺激性修复往日的发展趋势速率。

但是，在总体个人消费贷款账户余额增长速度皮软的状况下，也是金融机构仍然挺立，其有关工作经验也许最该效仿。

今年末，中国邮储银行个人消费贷款账户余额保持住了同比增长率15.17%，也变成了唯一一家账户余额超出3000亿元的金融机构，打开了与其它行的差别，稳居第一。

那麼，中国邮储银行个人消费贷款是怎样保证的呢？

在其财务报告中表述到，本年度与蚂蚁金融、腾迅等头顶部网络平台、电子商务平台等协作，根据“网上 线下推广”方式， 保持多方在总流量、方式、数据信息、資源各个方面互利共赢；

在网贷层面，对外开放借势服务平台协作推动零售贷款业务场景化发展趋势，与蚂蚁金融、 度小满金融等协作的“邮银行信贷-蚂蚁花呗”、“邮银行信贷-蚂蚁借呗”、“邮银行信贷-有钱花”及其“网商贷款”等商品相继发布。

由此可见，根据与互联网大佬的协作连通网上协作，再再加中国邮储银行投身浓厚的线下推广方式，二者紧密结合为其个人消费贷款业务流程施展才能充分发挥了很大的功效。

除开与网络平台协作，近年来，也有许多金融机构积极主动采用了对策，尝试“解救”个人消费贷款。

例如开年以来，好几家金融机构全力进行花样营销，聚集性地降调商品年利率。工商银行立即将网上银行信贷商品“融e借”的年化利率降到4.35%，建设银行“快贷”的年化利率也由5.2%及之上降至最少为4.1%…

此外，好几家金融机构还发布“团购价借款”的主题活动，以拼单借款、年利率更低的方法来刺激性老顾客推动新客户。

当个人消费贷款不合格率广泛升高，金融机构应该怎么办？

除开应对账户余额增长速度下降的工作压力外，大部分金融机构还需承担个人消费贷款不合格率升高的磨练。

今年，包含邮储银行、建设银行、农业银行、招商银行等以内的金融机构个人消费贷款不合格率均不谋而合地有一定的升高，在其中以建设银行最大，飙升至1.39%。

换句话说，金融机构付诸行动刺激性个人消费贷款账户余额提高时要更为地慎重了，警醒身后隐藏的风险性。

最先，总量客户的二次营销推广是金融机构解决不合格率升高较为商业保险的作法，根据给与高品质总量客户提固额或是其它特惠对策来激话一部分“熟睡客户”。

次之，还能够适度更改原来的拓客方式。

拓客方式立即危害拓客品质的好坏，先前我们可以在各种贷超服务平台上见到很多金融机构个人消费贷款商品的背影，可是，贷超类引流方法得到的顾客，尽管重量级很大，但顾客品质相对性无法确保。

这一点能够 效仿好几家金融机构有关透支卡业务流程增加疲倦、欠佳升高的解决方案，上年包含招商银行、浦发银行、交通银行等以内的金融机构增加了向金融业情景以外的更宽阔的生活场景中发觉高品质客户，一方面可提升总量客户的人气值，另一方面也可根据非银行情景吸引住新用户，摆脱单纯性金融业情景的高频拘束。

有趣的是，平安银行信用卡今年年度报告中提及，根据MGM方式得到的顾客总体资产质量好于其它客户群。

截止今年末，“新一贷”根据MGM方式放贷686.82亿人民币，占“新一贷”总体派发的61.3%。而该一部分客户群的不合格率仅为 0.69%，较总体不合格率低0.65个百分之。

在拓客更加艰辛的情景下，这类方式也许最该一些金融机构等金融企业参照，且不合格率主要表现不错。

但是，今年金融机构个人消费贷款不合格率有不一样水平的升高，但有的仍小于其信用卡消费的不合格率。

例如，今年中国邮储银行信用卡消费以及他不合格率为1.74%，招行信用卡不合格率为1.35%，农业银行本人卡透现不合格率为1.57%，都高过个人消费贷款不合格率。

有剖析觉得，长期性来讲，个人消费贷款仍是金融机构的高品质财产，尽管现阶段在个人信用贷款中占有率并不高，但根据合理的运营策略和重视风险性把控，还有宽阔的发展趋势室内空间。

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