2019 年 9 月 6 号中央银行公布将减少储蓄准备金率 0.5 个百分之，信息一出，大伙儿纷纷议论，“央行降准来啦，央行降息还会继续远吗？我的购房贷款都早已刚开始还款了，假如央行降息了，住房贷款会降低吗？”

要想要知道住房贷款是不是会降低，人们必须先掌握银行业银行贷款利率的2个至关重要要素：一是贷款基准利率；二是波动占比。贷款基准利率是由央行要求，各银行业能够依据自身内行人的生产经营情况，自行决定在贷款基准利率基本上的波动占比，为此做为自己金融机构的定期存款利率和银行贷款利率。

因此购房贷款早已贷出来了而且刚开始还款后，假如金融机构银行贷款利率降了，住房贷款是否会随着降低，在于这一银行贷款利率的减少是贷款基准利率降低，還是波动占比的降低。

一、假如贷款基准利率降低，那麼你的贷款利率会相对的降低。

我们在银行业签署的住房贷款合同书年利率要求均为：贷款年化利率为贷款基准利率上调/下降是多少百分数。因此假如贷款基准利率有变化，那麼你的银行贷款利率也会跟随转变。中央银行每一次央行降息,贷款人的按揭就需要有相对的降低;相反,则也有相对的提升。

​举例说明:假如申请办理住房贷款时，标准是4.9%，利率上浮15%，那麼你的实际利率便是4.9%*（1 15%）=5.635%。到第二年，金融机构的贷款基准利率下降来到4.8%，那麼你的住房贷款也会跟随调节，那便是标准4.8%，上调15%，上调一部分是不容易调节的，你的实际利率是4.8%*（1 15%）=5.52%。

二、如果是波动占比的降低，那麼针对你的贷款利率不容易导致一切的危害。

人们申请办理住房贷款的情况下，年利率全是以签合同当天的贷款基准利率为标准，金融机构会在这个基础上开展上调或是下幅，一旦合同签订了，那麼波动占比便是固定不动的了。要是中央银行贷款基准利率沒有调节，无论金融机构房贷利息怎么调，买房者的房贷利息是不容易变的。借款合同中的波动占比是也是由每家银行业本身决策的，因此不一样地域，不一样金融机构，不一样的借款者波动占比会略有出入。

例如你的房贷利息为5.88%，那麼你的房贷利息便是银行业根据贷款基准利率4.9%（五年期之上借款贷款基准利率）上调20%的年利率（5.88%/4.9%-1=20%）。这20%的上调占比是始终维持不会改变的，不容易追随银行业房贷利率调整而调节，也不会随中央银行贷款基准利率的调节而调节。假定中央银行2020年央行降息，五年期之上借款贷款基准利率降到4.8%，2020年你的银行贷款利率可能是4.8%*（1 20%）=5.76%，即20%的上调占比不容易随中央银行贷款基准利率转变而转变。因此，住房贷款非常要留意的是上调占比，而不是实际的银行贷款利率。

当你的上调占比高过他人20%，那麼你也就将比他人多付款20%的贷款利息，无论任何时刻全是一样。例如2013年A房贷利息为6.8%，那麼到现如今他只需付款4.9%的银行贷款利率，由于当初的五年期之上借款贷款基准利率就为6.8%。而当你时下银行贷款利率为5.88%，上调了20%，看上去比当初A的6.8%低，但具体却高于20%。由于当贷款基准利率涨回6.8%时，A房贷利息为6.8%，但你银行贷款利率将是6.8%*（1 20%）=8.16%。

那麼银行贷款利率调节后，房贷利息调整时间有哪些呢？

一：银行贷款利率调节后，所银行贷款利率在第二年的今年初实行新调节的年利率。比如中央银行的贷款基准利率调整时间是今年10月10号，那麼你的住房贷款的调整时间是在今年一月一号。

二：满本年度调节，即每还贷满一年调节实行新的年利率。比如你的住房贷款是17年7月10号签署的住房贷款合同书，中央银行在今年11月调节年利率，那麼金融机构会在今年7月还款期时调节你的最新利率。

三：彼此承诺，一般在银行贷款利率调节后的下月实行新的年利率水准。比如中央银行的贷款基准利率调整时间是今年10月10号，那麼你的住房贷款的调整时间是在今年11月10号。

每一个金融机构的房贷利息调节状况不一样，大伙儿還是要资询借款金融机构或合同书开展确定。在其中，公积金房贷年利率的调整时间一律为每一年一月一日。但是中央银行贷款基准利率怎样调节，针对房贷利息的危害，总是针对未还一部分的贷款利息的清算有转变，针对已还一部分则不受影响。

早已偿还的一部分本钱又如何计算剩下的本钱和贷款利息呢？

事实上金融机构测算贷款利息是比较简单的，无论是等额本金还款還是等额本息还款，它是按月记提本钱和贷款利息，不会有利滚利和反复测算本钱。

假定借款一百万，年利率为5%，每个月固定不动偿还本钱一万（等额本金还款），那麼第一个月还贷额度=一万 一百万*5%/12=14166.66元，第二个月还贷额度=一万 99万*5%/12=1412五元，依此类推。

等额本息还款也一样，它的测算仅仅非常复杂而已，但每个月还贷额度依然是：还贷额度=还贷本钱 剩下本钱*5%/12。也因而，提前还贷并不会有被反复付息，或先等额本息还款后还本的叫法。而假如贷款基准利率转变，那麼银行贷款利率随其转变，在公式计算中仅仅用新的银行贷款利率替代5%而已。

总的来说，金融机构下降房贷利息，已借款的贷款利息是否会跟随下降，在于是贷款基准利率下降還是波动占比下降，贷款基准利率下降你的贷款利息会跟随下降，波动占比下降，你的贷款利息不会改变。