最近，中央银行颁布了一系列现行政策：

今年1月6日，下降金融企业储蓄准备金率0.五个百分之；

今年2月17日减少中后期借款便捷MLF10BP；

今年4月12日，定向降准0.5-一个百分之。

这种现行政策毫无疑问是给销售市场释放出来很多的周转资金，减少银行业的资本成本，推动银行业央行降息。

具体也的确这般，例如武汉市许多金融机构也陆续央行降息：

例如建设银行由原先的4.56%减少到3.75%；

光大银行由原先的6.37%减少到5.25%；

平安银行信用卡由原先的6.37%减少到5.1%；

中国邮储银行由原先的6.8%减少到4.35%。

殊不知针对房贷利息却转变并不大，3月20日发布的LPR年利率为4.75%，对比以前4.8%只减少了五个百分之。另外银行业在LPR的基本上都是有一定水平的上调天赋加点。

以武汉市首套特征分析：

建行上涨幅度1.13BP，执行利率为5.88%；

平安银行信用卡上涨幅度1.15BP，执行利率为5.9%；

中国邮储银行上涨幅度1.13BP。执行利率为5.88%；

交行上涨幅度1.13BP，执行利率为5.88%。

二套房广泛执行利率都会6.1%上下。

大伙儿能够比照看得出，金融机构的营业性抵押借款年利率广泛大幅度减少，而且都小于房贷利息。

举个事例：借款一百万，二十年。

建行营业性抵押借款所需付款总贷款利息约为：42.三万，而住房贷款所需付款总贷款利息为七十万。前前后后足足相距了27.8万。

那麼很多人便会考虑到，是不是能够将原先高过现阶段年利率的住房贷款提早还清，过桥贷款做金融机构的抵押借款，那样能够节省许多 的贷款利息。而且房屋增值，过桥贷款之后，将会也有不必要的周转资金能够做其他项目投资，可以说十全十美。

从账目上而言的确行得通，但在操作过程中实际上绝大多数人不是行得通的。

第一：金融机构实行的二种年利率的借款资产主要用途不一样

1、住房贷款：住房贷款是一种消费性借款，借款资产主要用途仅限购房。

2、营业性抵押借款：突显了营业性，说白了资产主要用途用以企业运营全过程中的周转资金。

第二：对借款行为主体规定不一样

1、住房贷款：申行为主体一般是人，无论你是工薪族或是是企老总，乃至自由职业者，要是个人征信符合条件，有充足首付，有还贷工作能力，就可以申到住房贷款，沒有过多限定。

2、运营抵押借款：申行为主体是公司，前提条件就是你务必是法定代表人或是是公司股东，而且企业运营一般要满一年，刚申请注册的企业或是无证经营的也是不好的，如果是工薪族，那么就更无需考虑到了。

第三：资信评估核查规定不一样

1、住房贷款：申住房贷款资信评估核查非常简单，一般出示亲属关系证明，个人征信，单位证明，收益水流就可以。

2、抵押借款：材料相对性较多，己婚的必须出示夫妇彼此个人征信报告，户口簿，房本，对私水流，乃至公账水流，财务报告，公司法执，离婚的必须出示离婚证书，离婚协议书，析产等，而且会下户质押物和运营场所。

因此，并不是所有人都能符合要求的，即便给你公司，也不一定考虑。

第四：贷款还款方式和还贷期限不一样

1、住房贷款：房贷还款方法就2种，等额本金还款或是等额本息还款，还贷期限最多三十年，期限长按揭工作压力小。

2、抵押借款：抵押借款贷款还款方式就许多了，一般有等额本息还款，先息后本。而等额本息还款最多二十年，先息后本一般一年。

每一个金融机构相匹配不一样的贷款还款方式年利率也会不一样。例如有的年利率看起来很低，但贷款还款方式确是一年先息后本，针对企业运营还是需看回报率周期时间和还贷工作能力，针对平常人，一年归本足额还贷显而易见脱离实际。

即便是等额本息还款，住房贷款能够三十年，而抵押借款最多是二十年，即便质押年利率要低，可是每个月的还贷工作压力却要大很多。能否承担按揭工作压力也是一个问题。

第五：抵押借款对房地产特性，土地用途，房屋产权年限，房地产使用价值，所在地也全是有规定的，不一样的金融机构规范不一样，不是说给你全款买房房，金融机构便会接纳的。例如武汉市平安银行信用卡抵押借款，关键只接纳市区房地产，远市区房地产绝大多数不是接纳的。按揭抵押借款非常容易，全款买房房再用来做质押就不容易了。

第六：抵押借款对行业类别规定有限定，并不是如果你有公司或是符合条件，就可以做的，例如金融机构常有限定制造行业，例如房地产业，金融投资公司，高耗能制造行业，娱乐业等。

依据之上这六点不一样规定，可以真实考虑过桥贷款规定的就屈指可数了。我们不能仅看事儿表层简易，里边深层次的许多关键点也是绝大多数所不了解的。

也是二种状况還是合适过桥贷款的，但并不是住房贷款。

第一：做为企业管理者，必须周转资金，還是能够根据过桥贷款取出房地产使用价值的，或是做二次抵押。

过桥贷款可支配资产一般计算方法：房地产当今使用价值*70%—剩下未最低还款额

第二：原来抵押借款年利率较高，还贷期限短的，还贷工作压力较为大的，例如以前因为各种各样缘故做的非银组织质押，而现在在符合条件的状况下能够过桥贷款到金融机构做质押，那样能够节约许多的贷款利息，另外增加还贷周期时间，降低还贷工作压力。

整体而言，过桥贷款的规定還是很高的，即便能符合条件，可行性分析的计划方案也是比较有限的。住房贷款自始至终還是一种成本费最少，非常简单的融资模式，沒有抵押借款那麼繁杂，那麼有危害性。

另外房贷利息现阶段是实行的LPR浮动利率，从长期性看来，利率下行发展趋势也是很显著的，因此住房贷款還是住房贷款，除非是用以营业性银行融资，符合条件的状况下能提议过桥贷款。

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