一年前，夏女性花了185万余元在融创文旅城买来一套房屋，那时候付了20%的首付，另外向富滇银行借款147万余元，限期二十年。借款运营专员帮她测算了一下，每个月必须还贷9819.48元。来到2020年4月，夏女性想提前还贷，金融机构查看了材料说能够，由于她早已还贷超出6个月。在申请办理提前还贷办理手续时，夏女性懵了了，这6个月，她类似还贷六万元，在其中居然只有1.9万余元是本钱，她还必须向银行还贷145万余元人民币，敢情2/3的钱全是归还银行的利息。

记者采访发觉，与夏女性一样搞不懂还贷标准的“借款新手”也有许多，绝大多数人只了解贷了要多少钱，对于最后会还要多少钱，内心是没底的。伴随着楼价的持续提高，要一次性结清购房款针对许多家中而言是较为艰难的，因此绝大多数人购房时都是挑选借款。那麼，购房贷款如何最合适？那又怎样还贷最划算？

尽可能选用公积金房贷

依据在我国有关法律法规中的要求，应用公积金不仅仅限于买房，在租房子、建造房子等状况下，要是考虑了要求的标准，都能够申获取公积金来应用。而在买房的情况下，假如买房者资金短缺必须住房贷款，可以用自身的个人公积金来申。

现阶段，昆明公积金的贷款程序规定，借款人务必持续全额存缴满12个月，在昆明市有个人公积金或昆明市户籍、在云南省集县有个人公积金；男性贷款期限不超过60周岁以上，女性不超过55周岁以上；首套房房贷首付比例20%，二套首付款50%；首套房年利率3.25%，二套3.575%；單人贷款额三十万，夫妇彼此五十万。

再讨论一下住宅商贷现行政策。因为受肺炎疫情危害，央行放水央行降息，以4月12日特征分析，昆明市首套房贷款年利率为5.25%上下（LPR 4.75% 0.5%（50BP)=5.25%），二套房贷年利率5.6%上下（LPR 4.75% 0.85%(85BP)=5.59%）。对比新春佳节以前（2月20日以前）有一定的降低，首套房由5.6%降到5.25%。现阶段，首套房的房贷首付比例各家银行大部分是22%起，在其中不清除受本人资质证书即个人征信记录、所在单位、收益水流等的危害；二套首付款45%。住宅商贷只认贷，不认房，假如有1套在贷，且未还清，算二套。这个时候，第三套购房贷款便会停贷。

人们還是以夏女性选购的房屋特征分析，来测算一下公积金房贷和商贷的区别。

假定这套原价185万余元的房屋为首套，依照公积金房贷的规定，首付款20%，即37万元，必须借款148万余元，二十年，年利率3.25%。把这组数据信息键入2020房屋贷款计算，能够得到每个月等额还款的额度为8394.50元，二十年必须付款贷款利息为534679.34元，等额本息贷款累计2014679.34元。

假如选用商贷，首付款22%，即四十万元，必须借款145万余元，二十年，年利率5.25%，房屋贷款计算显示信息每个月等额还款9770.74元，二十年贷款利息总金额894977.70元，等额本息贷款累计2344977.70元。

换句话说，应用公积金房贷最先首付款比商贷少三万元，每个月还款少1376元，贷款利息累计就更明确了，少了36万余元人民币。

但是，公积金房贷有限定，前边人们早已讲过，單人贷款额三十万，夫妇彼此五十万。针对现阶段昆明的房价市场行情而言，显而易见是不足的。这个时候，能够采用个人公积金与商贷组合贷的方法，总的计算下来也比单纯性商贷划得来。值得一提的是，有的房地产商的新楼盘不兼容公积金房贷，假如造化弄人被你碰到，就只能咬着牙商业贷款了。

等额本金还款还贷最划算

现阶段，还贷的方法关键有二种。第一种是等额本金还款还贷。选用这类方法还贷，贷款人在刚开始还款时，每个月承担会很大，伴随着还贷時间的变化，还贷承担会慢慢缓解，总的利息费用也会相对性低；第二种方法是等额本息还款还贷。每个月最低还款额中的本钱比例逐日增长、贷款利息比例逐日下降，贷款人每个月按揭不会改变。

還是以夏女性147万余元的商贷特征分析，贷款年限二十年。假如选用等额本金还款贷款还款方式，每个月还贷12556.25元，一共付款贷款利息为774965.63元；如选用等额本息还款的贷款还款方式，每个月还贷9905.51元，但总贷款利息为907322.22元，比第一种方法多开支贷款利息约13.两万元。较为之中，挑选等额本金还款贷款还款方式较为划得来。

多首付款，高按揭，怎样选？

在隆盛府市场销售管理中心，新闻记者碰到一对八零后小两口，两个人在最后的支付方式上建议不统一。在老王来看，丈夫是做买卖的，收益并不稳定，富有的情况下最好是首付款多支付一点，按揭工作压力不容易很大。而她丈夫却觉得，首付款3造就就行了，钱手拿着，就会有主导权。之后假如要花钱，再找金融机构借款成本费还要高多了。

富滇银行投资理财顾问小赵告知新闻记者，一般来说，要是没有非常好的投资方法，把手头上的钱所有作为首付款，按揭低一点无可非议。只不过是，那样手头上就没有钱。从年利率的视角来剖析，倘若房屋交易量是一百万元，能够贷款70万元，而具体仅用贷款50万元就可以了。一大笔闲钱假如存金融机构，五年的定期利率是4%，公积金房贷年利率是3.25%，就是，假如把闲钱存定期，选用公积金房贷，一年年利率还能够赚0.75%；商业服务银行贷款利率5.25％，自然存定期年利率就不足付款商贷成本费了，但如果有别的方式的回报率，還是能够考虑到的。而且年利率也是转变的，再加通胀等要素，闲钱在手里短时间还能够充分发挥更大的经济效益。

温馨提醒：

借款购房流程

1.递交借款申

如果你签订了房产买卖合同书后，就可以向金融机构申请办理商贷了。不论是一手住房贷款還是二手房贷，都必须将金融机构认同的齐备原材料提交给金融机构审批，它是商业服务贷款程序中最重要的一步。

2.金融机构审理调研

金融机构接到借款申人的申原材料后，便会对其原材料开展审批，商贷一般审批时间十五个工作日内，最多不超过一个月。在金融机构审理调研期内，会依据状况规定借款申人填补一些材料，因而，这段时间借款申人需与金融机构保持联系。

3.金融机构核查审核

借款金融机构会对于几层面开展核查：房子的状况、贷款人的资质证书个人信用状况等，它是商业服务贷款程序中较为关键的阶段。假如借款申人的个人信用欠佳，会立即造成 借款申的不成功，因而日常生活累积优良的个人征信是很重要的。

4.彼此申请办理有关办理手续

金融机构通告借款申人，借款审核根据后必须在该银行卡开户，领储蓄卡并签署借款合同。另外，办理抵押、确保、质押贷款和商业保险等相关贷款担保办理手续。在签署借款合同、申请办理贷款担保办理手续的情况下一定要详尽掌握合同书中的实施方案，确立自身的权利和义务，以防产生多余的误解。

5.金融机构放贷

全部借款办理手续申请办理结束后，金融机构会将借款资产打进到房地产房地产商的帐户，借款方创立，借款人按照规定还款借款。

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