意外险行业即将迎来一场行业大整顿。

　　3月5日，银保监会发布了《关于加快推进意外险改革的意见》(以下简称《意见》)。《意见》中银保监会如是描绘自己的治理目标：用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，为建设格局规范有序、服务领域广泛、社会普遍认可的意外险市场打下坚实的基础。

　　意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，社会需求广泛，客户数量众多。但在发展过程，却也面临着市场基础薄弱、定价机制科学性不强、销售行为不够规范、功能和作用发挥不够充分等短板。

　　银保监会相关负责人表示，《意见》重点突出2020年及2021年的改革任务，主要围绕推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等三个方面采取相关举措。

　　经济观察网记者了解到，2019年，整个人身险的意外险保费收入是634亿元，占全部规模保费收入的1.6%。银保监会相关负责人表示，近期看意外险保费收入占人身险规模保费收入的比例不超过20%，发展空间是比较大的。

银保监会明确任务清单

　　经济观察网记者观察到，《意见》第一部分为意外险改革的总体要求，包括指导思想、基本原则和主要目标；第二至第四部分为2020年及2021年的改革任务，包括推进市场化定价改革、强化市场行为监管和夯实发展根基；第五部分为有关工作要求。

　　对于意外险的治理工作，银保监会在《意见》中明确了任务清单：到2020年底，意外险费率市场化形成机制基本建立，发展环境持续优化，产品供给更加丰富。到2021年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可。

　　银保监会相关负责人表示，通过有序推进意外险市场“重在治本、标本兼治”的各项改革措施，意外险价格扭曲的问题根源将得到彻底解决，市场乱象丛生的局面将得到根本改变，意外险市场高质量发展的基础将基本建立。

市场化改革在路上

　　银保监会关于意外险市场的治理，将分改革和治理双向进行。

　　在市场化改革方面，银保监会相关负责人介绍，主要包括健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范风险；建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品；编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。

　　银保监会相关负责人介绍称，具体来看，2020年会进一步完善意外险的定价假设的规定。强化法定责任准备金监管，同时实行意外险价格定期回溯分析制度，财险部等相关部门都会参与到进来。经济观察网记者了解到，意外险发生率标编制工作已经启动。

　　一直以来，意外险费用高备受市场诟病，商业保险公司亦是在于平台合作中处于弱势地位。例如，个别地方的银行借款人意外险、旅游意外险手续费率高达50%以上，航空意外险在某些渠道的手续费超过90%。为了应对费用高昂问题，银保监会拟建立产品价格回溯调整机制。实行意外险价格的一个定期回顾分析制度，采取市场主体自查、监管部门抽查、引导公众监督等方式使产品定价回头看成为新常态。据了解，意外险产品价格回溯调整机制也在多部门的参与下启动研究。

　　上述负责人表示，通过改革，意外险费率形成机制将更加科学，价格能够更加充分反映历史数据、行业经验和市场供求关系，责任准备金监管将进一步强化，风险能够得到有效防范；产品和服务将不断优化，满足不同职业、不同地区、不同场景人群需求的价廉物美的意外险产品将不断涌现，“意外险+服务”创新模式将得到广大群众的更多青睐。

　　此外，在夯实意外险发展方面，银保监会还将加快推进标准化建设，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准，努力争取纳入国家标准体系中；探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化；建立反保险欺诈长效协作机制。

行业将迎清理整顿

　　强化市场行为监管亦是银保监会治理意外险市场的重要手段。据介绍，针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，银保监会将组织开展意外险市场清理整顿；系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，制定统一的意外险专项监管制度；建立健全信息披露机制，提高意外险市场透明度；建立健全意外险保单信息共享机制，研究制定“黑名单”、“灰名单”标准，加强风险预警。

　　银保监会表示，通过市场违法违规行为方面的集中整治，搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等突出问题将得到有效遏制，违法违规的机构和责任人将会依法严肃处理，市场整体面貌将焕然一新；意外险专项监管制度将统一，重点领域团体意外险与责任险监管制度将更加健全，团体意外险与责任险的发展将更加规范、协调；市场主体意外险信息披露制度将更加完善，信息披露的要求将进一步明确、内容会更加详细。

　　值得注意的是，为明确监管导向，释放改革信号，2019年7月以来银保监会连续开展现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作，并针对排查清理工作和现场调查发现的突出问题对部分公司采取了监管谈话、公开通报批评等措施。

　　银保监会相关负责人表示，下一步，我们会组织开展意外险市场的一个清理整顿，将组织市场主体开展全面自查自纠，监管部门进行重点抽查。工作可能会在近期启动，而这也是银保监会2020年重点工作之一。

　　上述银保监会相关负责人还表示，在意外险市场改革过程中，会重点关注市场行为，在这个规范的过程中，不合规行为会受到处罚，个别意外险险种也有价格下降空间。

（文章来源：经济观察网）