11月26日，一则“明年3月1日起支付宝、微信个人收款码被禁止商用”的消息冲上热搜，霸屏朋友圈。

　　据记者了解，这则消息实际上源自10月份央行发布的条码支付监管新规(即《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，下称《通知》)，但坊间对此有些误读。该通知提出的监管要求并非完全限制个人静态收款码(是指具有较长时效，可多次重复使用的条码)商用，而是提出“个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款，确有必要的实行白名单管理”。

　　对于条码支付业务的规范，正式始于2017年。当年末，央行发布条码支付业务规范通知，对收单机构(银行、支付机构)拓展条码支付特约商户，提出明确的监管要求，要求收单机构遵循“了解你的客户”原则。记者从业内了解到，目前收单机构大多对个人收款码和商户码做了区分，但并不全面，也无区分标准。上述新规中，央行首次明确要求个人收款码参照特约商户管理。同时提出条码支付收款服务机构(银行、支付机构、清算机构等)应当制定收款条码分类管理制度，区分个人码和商户码。

　　业内认为，从长远来看，关于规范个人收款码的相关要求将进一步提升对个人经营者和小微商户的收单服务质量。

　　参照特约商户管理

　　并非全面禁止

　　为加强支付受理终端及相关业务管理，维护支付市场秩序，保护消费者合法权益，今年10月13日，央行发布《通知》，就支付受理终端业务、特约商户、收单业务监测等方面提出相应的管理要求。通知将于2022年3月1日起施行。

　　就个人条码支付，上述《通知》提出四条针对性要求：一是对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理，要求为此类个人用户提供商户收款条码，提升对个人经营者的收单服务质量。二是要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款，确有必要的实行白名单管理，以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建赌博活动线上充值通道。三是对通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码参照执行个人静态收款条码有关要求，以防止不法分子借助个人动态收款条码规避政策要求。四是要求审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。

　　提出上述要求，是因为当前个人收款条码得到广泛应用，但也存在一些风险隐患。央行表示，部分机构使用个人收款条码转账业务办理大量生产经营、生活消费交易，既混淆了交易性质，导致交易信息失真，影响风险监测效果，也不利于借助支付服务为经营活动赋能增值。还有一些不法分子利用“跑分平台”，以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资，将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景，扰乱了条码支付业务正常秩序，影响了涉赌“资金链”追溯机制的实效。

　　条码支付业务监管持续强化

　　前述通知，实际上是条码支付行业监管持续强化的体现，并且监管部门早已预见到上述问题。

　　2017年底，央行发布关于印发《条码支付业务规范(试行)》的通知。在答记者问时央行提到，部分市场机构利用条码可远程发送、不受专业受理终端限制的特点，在商户拓展过程中未履行“了解你的客户”义务，通过“一证下机”等方式违规发展商户，加剧了套现、二清、外包管理不到位等收单乱象，存在各类安全隐患，对市场可持续发展造成较大的危害。

　　这次《通知》明确，条码支付业务包括付款扫码和收款扫码，并对特约商户管理提出明确的管理要求。例如，银行、支付机构拓展条码支付特约商户，应遵循“了解你的客户”原则，确保所拓展的是依法设立、合法经营的特约商户。同时，中国支付清算协会、清算机构应将条码支付特约商户纳入特约商户信息管理系统及黑名单管理机制。银行、支付机构拓展特约商户时，应进行查询确认，如商户及其法定代表人或负责人在特约商户信息管理系统中存在不良信息记录的，应谨慎为该商户提供条码支付服务，等等。

　　随着条码支付使用的广泛铺开，更多问题和漏洞逐步暴露，监管部门因此进一步规范条码支付管理。

　　资深金融行业分析师王蓬博对记者表示，强化条码支付管理并要求明确分类，主要是防范洗钱风险。特别是对个人收款码的管理，要求具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理，并为此类个人用户提供商户收款条码，要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款，都会有效避免个人收款码通道被交易平台利用；对中小商户来讲，也弥补了之前一直存在的资金挪用、二清以及跳码等漏洞，有助于更好地保障个人经营者和小微商户的资金安全。

　　对微商群体可能有影响

　　从市面上来看，大型支付机构如支付宝、微信支付都拥有商户码。典型如支付宝的“收钱码”产品，主要用于中小商家的线下消费收款，于2017年2月推出，截至当年11月底，支付宝收钱码全国申请用户量已超4000万。

　　移动支付网行业分析师慕楚撰文认为，未来，个人收款码大概率不再具备一次打印、终身可收款的特性，而变成动态收款码，超过一定的收款次数，需要重新生成。这一措施，对微商群体有较大影响，很可能该群体就是白名单重点针对的人群。

　　他认为，商户码收款存在费率问题，而个人码收款没有费率，且微信、支付宝都采取了提现收费的机制，许多个体户在收款之后不会轻易提现，转而将资金用于其他经营活动，如此，资金便完全在支付巨头的体系内。10月发布的新规执行之后，个人码收款受限，会极大影响支付巨头的体系资金留存能力。另外，在税务方面，个人码收款并不计入经营资金之中，存在“偷税漏税”的嫌疑，此前就曾有多起通过个人收款码逃税漏税的案件发生。

　　王蓬博认为，收单机构的合规性任务肯定是有所增加，但将个人经营者纳入商户管理实际上增加了商户数量，从长远看，商户的权益得到有效保障，将有利于整体行业的发展。

（文章来源：上海证券报）