“同一台车相同的责任，各家报价相差非常大，甚至相差1000多元，比价难度大增！”“车险一天一个价，影响费用的因素太多了。”“现在保费是便宜些，但返点非常少。”……

　　根据中国银保监会近日出台的《关于实施车险综合改革的指导意见》，9月19日零时起，全国车险综合改革正式施行，重庆也同步实施。27日，记者在重庆论坛看到，针对车险综合改革落地后，重庆的车主们进行激烈讨论。那么改革后车险将迎来怎样的变化？费用总体是升还是降？对此，记者进行了采访调查。

　　比价困难不同公司报价悬殊大

　　截至2019年底，全国汽车保有量达2.6亿辆，全国66个城市汽车保有量超过百万辆，30个城市超200万辆，北京、成都、重庆、苏州、上海、郑州、深圳、西安、武汉、东莞、天津等11个城市超300万辆，私家车(私人小微型载客汽车)保有量达2.07亿辆。

　　此次车险综合改革落地与消费者的生活息息相关。针对这一话题，网友已经闹麻了。

　　在重庆某论坛，有网友爆料，改革后，相同的责任下车险有了变化，不同保险公司价格差距巨大。该网友透露，其9月18日在中国人保的报价是6500余元，得益于此次改革，19日报价便宜了一些，变成了6400多元。但不同公司价格不一。同样在19日，相同责任下太平洋的报价为5800多元，中国平安的报价为6200多元。

　　换句话说，在相同的责任下，不同保险公司车险报价相差四五百元。

　　而改革之前，每家保险公司的报价相差不多，只是不同保险公司折扣不同，消费者买车险时直接比着最低折扣买就行。而现在不同保险公司报价不同，再加上不同保险公司折扣不同，不少消费者直呼：比价难度大增。

　　●解答：自主定价系数导致

　　是什么原因导致车险价格差异如此之大？答案在自主定价系数上。

　　商业车险保费=基准保费[基准纯风险保费/(1-附加费用率)]×费率调整系数(无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数)，其中保险公司对商业险有(0.65-1.35)的自主定价系数范围，结合自身盈亏和车辆风险状况，对不同车辆采取不同自主定价系数。

　　因此，相同责任下，不同保险公司车险报价差异大。

　　返点没了

　　车险价格比以前贵了？

　　除了价格差异大之外，也有网友反映感觉改革后，车险优惠变少。

　　9月12日，消费者小杜刚刚买了新一年的车险，报价为6500余元，但每家保险公司都可以打折、送油卡等，最终保险费用是低于报价的。但9月26日、27日，小杜在中国人保上估价，两次车险的价格都在7200余元。她又向其他公司咨询了车险报价，也出现了相同的情况。

　　一位保险销售人员称，“改革后车险返点几乎没有，报价是多少很可能最后就付多少。”

　　改革前后报价相差这么多，且保险销售称今年很可能没有返点、没有优惠了。这让小杜有所担忧，改革后是不是车险价格比之前更贵了？

　　●解答：总体费用降低

　　在交强险定价上，此次综改明确了全国各地区的费率浮动系数方案由原来的1类细分为5类，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%。

　　以一辆五座普通家用小轿车为例，如交强险保费为1000元。改革前，3年不出险，保费最多可优惠到700元(优惠30%)。改革后，最多可优惠到500元(优惠50%)。

　　此次改革，保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

　　一位保险从业者称，此前车主得到返点都是计算在保险公司的费用中。此次车险改革后，监管明确要求下调附加费用率，“虽然各大保险公司不返点了，但费用是真的降了，消费者要判断返点和保费优惠之间的差异。”

　　提醒

　　良好驾驶习惯

　　更省钱

　　在交强险定价上，此次综改明确了全国各地区的费率浮动系数方案由原来的1类细分为5类，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%。

　　《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》将新交强险折扣分为五类地区。其中，对于上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故的车主可享受最低折扣：①内蒙古、海南、青海、西藏4个地区，最低可享5折；②陕西、云南、广西3个地区，最低可享5.5折；③甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆5个地区，最低可享6.0折；④北京、天津、河北、宁夏4个地区，最低可享6.5折；⑤江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁波20个地区，最低可享7.0折。

　　以一辆五座普通家用小轿车为例，如交强险保费为1000元。改革前，3年不出险，保费最多可优惠到700元(优惠30%)。改革后，最多可优惠到500元(优惠50%)。

　　新的车险改革中，无赔优待系数进行了优化。保险公司在计算保单折扣时，考虑赔付记录由前1年扩大到前3年，也就是参考近3年的赔付情况确定保单折扣。这意味着良好驾驶习惯能更省钱。

　　纵深

　　车险改革改了哪些条款

　　中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》于9月19日零时起正式施行。据悉，此次改革从保护消费者权益出发，本次改革“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

　　●交强险保障额度提高

　　交强险保障额度进一步提高，调整后的交强险总保额从12.2万元提高到20万元。其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高至18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高至1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

　　无责任保额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高至1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高至1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

　　●车损险加量不加价

　　商业车险责任限额提升。车险改革落地后，商业三责险限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元，消费者可购买更高额的三责险提高保障。

　　保险责任方面，在基本不增加保费支出的情况下，消费者购买车损险可获得更多保障，具体为：在原有保障基础上新增加盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等7个保险责任。而在19日以前，上述保险责任原先需要额外投保。

　　●重大灾害不再免赔

　　将地震及次生灾害纳入保险责任；全车盗抢险并入车损险保险责任；玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损坏、车损无法找到第三方、不计免赔率附加险并入车损险保险责任。

　　扩大保障的同时，对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行了删除，如将“地震及其次生灾害等”剔除免责条款。也就是说，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

　　●盗抢险纳入车损险中

　　目前，商业车险有4个主险，分别是机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。

　　在此次改革中，盗抢险从主险中删除，相关责任添加到了机动车损失保险中。条款修订后，消费者无需考虑是不是要单独购买盗抢险，如果车辆被盗窃、抢劫、抢夺，同样可以通过车损险获得理赔。

　　●代为驾驶纳入附加险

　　改革后现在附加险为11个，分别是：新增加设备损失险、车身划痕损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、法定节假日限额翻倍、绝对免赔率特约险、车轮单独损失险、发动机进水损坏除外特约、医保外医疗费用责任险、机动车增值服务特约。其中绝对免赔率特约险和发动机进水损坏除外特约为其中2个少收保费的附加险。另外首次将“道路救援、安全检测、代为送检、代为驾驶”增值服务纳入附加险。

（文章来源：重庆商报）